你该亲自管理自己的资产吗？

源济

你

真的需要一名理财规划师吗？这取决于你是向谁提出的这个问题。

在全美大约223,400名理财规划师中，大多数人都会告诉你最好使用他们的服务。与此同时，那些自助理财的人却认为聘请理财顾问是对时间和金钱的一种浪费。

你是否需要理财规划师在很大程度上取决于你的财务状况。你是否即将退休？正在抉择何时开始申领社会保障福利金或者支取你的401(k)退休金帐户？给理财规划师打个电话吧。需要增加应急基金？那么请用一款应用程序或老式笔记本来记录你的消费吧，这样你或许就能发现开源节流的方法了。

另外，聘请哪位理财规划师将带来截然不同的效果。先锋集团(Vanguard Group)前任CEO约翰·伯格(John Bogle)表示：“显而易见：一些理财规划师更具才干，他们能够比其他理财规划师更敏锐地理解自己的受托责任。”

伯格建议聘用纯管理费规划师，他指出，相较于收取佣金或以其他方式赚钱的规划师来讲，纯管理费规划师更能把自己的利益和客户的利益联系在一起。（按照佣金提成的理财规划师通常希望能够向用户售出产品。）

对于那些就是否聘请职业顾问举棋不定的人来说，下面是正反两方的意见：

聘请职业顾问

理财规划师不仅是富人的专享。你或许听说过你必须得财源广进才请得到人为你管理资产。但是，加勒特财务规划网络(Garrett Planning Network)和全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)等机构的理财规划师只收取管理费，并且可能对最低资产规模并没有要求。

财务规划网站LearnVest.com也提供价格优惠的咨询套餐，该网站能够让你和注册规划师进行连线。例如，该网站提供一种低价入门计划，该计划包括一次规划师咨询服务和一份定制的理财计划，支付19美元的月费和89美元的一次性注册费（注册费包括第一个月的服务费）你便可以无限次地与理财规划师进行电子邮件沟通了。

排除情感干扰。理财规划师专业团体注册理财规划师标准委员会(Certified Financial Planner Board of Standards)的消费者权益律师埃莉诺·布莱尼(Eleanor Blayney)说，对我们很多人来说，管理资产是一种倾注了情感的体验。因此，公正的第三方──比如只收取管理费的规划师──甚至可以助那些最具备金融头脑的客户一臂之力。布莱尼表示：“也许你是一名脑外科医生，但是你会为自己的大脑开刀吗？”

她说，如果你正经历着严重的财务困难，比如负债或是财务状况的突然变化，那么你的判断力可能会受到影响。这时，财务规划师就派上用场了。布莱尼还表示，此外，虽然你可以尽可能多地阅读所能找到的个人金融建议，但是将这些建议付诸实施就说起来容易做起来难了，或许最好的就是把这件事交给老练的专业规划师。

事情不会变得越来越简单。个人金融网站Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)说，随着时间的流逝，你的财务状况很可能会越来越复杂。随着你生儿育女、继承遗产或退休，突然你会发现有很多事情要考虑。

资深个人财务专栏作家简·布莱恩特·奎因(Jane Bryant Quinn)表示，事实上，即便你平时都没怎么找理财规划师，那么在准备退休之际还是应该找一个的。奎因目前为《美国退休人员公告》(AARP Bulletin)撰写专栏。

她说，理财规划师可以帮助你处理好专门针对退休的社会保障、退休账户和税务问题。她还说尽快，在开始的时候厘清这些事情至关重要，因为在人生的这个阶段，你修正错误决定的时间更少了。

自助理财

这并非火箭科技。奎因表示，在过关斩将之后，你会发现通往财务成功的要诀其实非常简单。她说，摆脱负债、安排预算、购买足够的生活和健康保险、储蓄足够多的钱，这些都是常识性的任务。

尽管奎因称，税务规划最好还是由会计进行，地产文件最好还是由律师来审核，但是她表示，大多数人都拥有足够的打理自己资产的金融知识，他们往往只是信心不足。

无论如何，你都不要完全遵循一位专业人士的建议。规划师经常徒劳无益地劝说客户。美国雇员福利研究所(Employee Benefit Research Institute)2013年进行的一项调查显示，23%的雇员表示，他们为听取专业的投资建议支付过报酬。在这些人中，只有27%的人称他们遵循了所有的建议。

自动理财。奎因表示，你不仅不需要理财顾问帮你储蓄，而且如果你将部分薪水直接存入了储蓄或退休账户，你也不会在这上面浪费额外的金钱。

她说：“个人理财中唯一的魔法就是自动储蓄。”你还可以设置信用卡自动还款，以及设置针对公共事业费、网络、房租或俱乐部会员费等频繁支出的自动转账，这样你不仅可以减少麻烦，也可以保证按时付账。

使用理财应用程序……你可以找到大量免费的个人财务网站和应用程序，简便地追踪自己的消费并设置储蓄目标。以Mint.com及其配套应用程序为例，你可以安全地将自己的银行信息、退休计划和信用卡账户连接至该服务，目前其用户数量已经达到了1,400万人。Mint可以将你的消费制作成一张饼图或曲线图，并且可以在你的某类消费（比如娱乐或餐饮）接近限额的时候对你提出警告。

……或者软件。另外还有电子投资经理人和订购软件服务，这些软件不仅能够追踪你的消费和投资，它们还能替你做出投资。

FutureAdvisor的首席执行长吕柏(Bo Lu)表示，FutureAdvisor等服务扮演了“人机合一型”顾问的角色，因为软件是根据程序打理资产的，而程序则是依照公司真人分析师的理论来设计的。

吕柏表示，真人分析师的成本是“人机合一型”顾问的四倍。（FutureAdvisor每年收取的管理费是顾客委托管理资产的0.5%，该服务对委托管理资产额设定的下限是5,000美元。）

吕柏表示，除了花费更少，电子服务更能让你获得物超所值的体验，因为它随时都能监控并管理你的资金，而真人理财顾问无法为客户提供如此频繁的服务。

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