《理財Q&A》退休後如何處理401(k)？

bigbadwolf

財經新聞組

September 08, 2012

問：我今年59歲了，再過幾年就要退休；請問，退休後，我該如何處理401(k)帳戶？
答：在您這樣的年紀，確實該認真思考退休後處理401(k)的問題。基本上有三種方式，包括繼續放在原本上班公司的管理體系內、轉存到銀行的IRA退休帳戶、或者提領出來，各有優缺點，每個人可依自己的財務狀況選擇。

針 對繼續放在原本上班公司的管理體系內，優點是簡單方便，只要您覺得那個體系還不錯，繼續留放在那裡是個好主意，將可持續享有延稅優惠，而且隨著年紀漸長想 要換到風險較低的投資標的，將不會衍生轉換費用，另一個好處是，尚未屆滿59歲半如果缺錢，可從該帳戶裡預借現金，但要記得還，否則必須因為提早領錢出來 而支付10%罰金。

缺點則是，多數企業401(k)的投資選擇有限，而且，萬一您曾任職的公司調整了401(k)計畫內容、您偏偏不常查看帳戶明細，很可能會出現先前選擇的投資已不在計畫範圍內的情況，您的錢將被轉到其他基金。

如 果是轉存到銀行的IRA帳戶，優點是比較能夠掌控自己的投資，尤其如果存到證券業者如Vanguard或Fidelity 帳戶裡，投資選擇更多，而且費用相對低。其次，如果先前在很多公司上過班，錢分散在不同的401(k)計畫內，可以把這些錢全部集中在IRA帳戶裡。此 外，轉存到IRA後，萬一不到59歲半就提前領錢出來，在某些特殊情況下如殘障、或者為了進修拿更高的學位、購買第一棟房子、支付醫療保險等，可免繳罰 金。

缺點是，在IRA帳戶裡進行投資交易將衍生手續費，如果在證券公司開戶，碰到的理財顧問可能動不動向您推銷投資產品，有點惱人；此外，許多人最在意的是，IRA帳戶的自主性高，卻也意味著自己的責任較大，相對的是一種壓力。

最後一種方式最乾脆，就是把401(k)計畫裡的錢全部提領出來。但這種做法大概只有一個優點，那就是，一下子會拿到很多錢，可隨意花用；但缺點很多，第一，如果不滿59歲半，必須支付10%罰金、補繳所得稅，而且，錢一旦領出來，就不能再享有延稅的優惠。

總 合前述分析，理財專家認為，把錢轉存到IRA是上上策；如果圖方便而留在原雇主的401(k)計畫內，只要投資選擇還不錯，也不失為好方法，但長期而言還 是應該集中到IRA帳戶。而不論如何，把錢從401(k)裡整個領出來是下下策，除非真的有急用，否則最好打消這個念頭。