个人理财建立科学理财观 要隐私也要防万一

老亥

某国有商业银行专业理财师郭小姐有一位客户，去年留下70万元人民币后就移民了。在郭小姐的打理下，没到一年时间，这笔资产已经大幅增值，变成350万元。为了把这个好消息告诉客户，郭小姐想尽了办法联系她，但最初的联系电话已经失效，一直没有找到这位客户。

郭小姐问遍了这位客户的亲友，但只是打听联系方式，没有透露资产增值的事。问其原因，郭小姐表示，当初客户来理财，就是自己一个人来的，也是用她自己独立的资产来投资的，另一方面，理财本身就是一种很隐私的行为，没有客户的授权，理财师也没有权利把客户资产变化的情况告诉其他人。

理财要遵守五项基本原则

保持理财隐私性意义何在？郭小姐说，她遇到很多这样的情况，有一些客户买的基金和股票突然大涨，其一时高兴，忍不住把消息告诉了家里人，结果父母或配偶就怂恿其快点卖掉，以便现钱赚到手。虽然理财师建议在不缺钱用的情况下最好再观察一段时间，但经不住家人劝说，有的理财客户还是把资金抽了出来。没想到几天后，行情更好，算一算少赚了十几万。

什么样的理财态度才是正确的呢？郭小姐认为要遵守五大原则。首先是跟理财师进行充分沟通，把自己的投资偏好及产品搭配的要求都表述清楚，这样理财师才能度身定做合理的理财方案。

其次，正确测算自己的风险承受度。一般银行的理财师会通过一系列问题来测算客户的抗风险能力，客户只要准确回答就可以了。

第三是有一定的纪律性。一般情况下，客户与银行签订了委托理财协议后，最少要把这种投资行为保持3个月的时间，中途不能把资金抽出来，因为提前抽出，收益通常会受到影响。

第四就是做定期检测。通常三个月为一个检测期，每过三个月，银行就要对客户的心理承受能力及抗风险能力进行重新测算。

最后就是根据检测结果进行调整。检测的目的是观察客户的心理成长情况。如果通过三个月对理财产品的接触，风险承受能力已经有所提高，那么可以把产品的搭配向稍微激进相应收益也较高的方向调整。如果在这期间发现客户连平衡型的产品都不能接受，那么就再调低些，把产品调整为以稳健型为主。

私房钱理财要对意外有所准备

理财师郭小姐表示，如果是拿夫妻共有财产来理财的话，最好是双方一起到银行办理该业务。而如果是拿私房钱来理财的，在保持隐私性的同时，也要留有后路。

理财的资金跟储蓄资金在某一点上是一样的，即如果客户意外身亡，银行没有义务通知其家属。也就是说，如果客户用私房钱来理财，并且没有告知家人的话，一旦该客户突然身故，很可能这笔钱就此一直留在了银行。

郭小姐说，因为有这种风险，所以一旦客户表示是用私房钱来理财的，她都会事先提醒客户，告诉他（她）最好写一封信交待此事，并把信放在保险箱里，把保险箱的钥匙备份一个给家人。这样的话，如果真的不幸遇到什么意外，家里人还知道有笔钱在银行，然后可以通过公证取回这笔钱。

本报记者伊晓霞