2023 – RRSP进阶使用攻略

crocdile2022

加拿大投资专家 Talbot Stevens 在他的《Smart Debt Coach》一书中提出，聪明的借贷策略可以在不损失本金的前提下，让 RRSP 的回报增加25%-100%。特别提到不要完全用自己的钱来买 RRSP。



也就是说，如果妥善利用借贷工具，就可以用有限的本金获得最大的利益回报，这也就是所谓的杠杆。本文就是介绍 RRSP 的孪生兄弟——投资贷款，看看它是如何把购买 RRSP 的资金发挥最大的价值，来累积财富。

为什么称投资贷款是 RRSP 的孪生兄弟？原因有：

1) 投资贷款被提出的目的与 RRSP 相同：积累财富，长期储蓄。
RRSP 是退休储蓄计划，是加拿大政府为帮助居民为自己的养老生活作准备，而专门设置的一个储蓄账户。而投资贷款，就是利用银行贷款进行投资的政策。它的目的也是政府为了帮助居民积累财富，为养老或满足其他生活需求提供补充收入。它与 RRSP 一样有悠久的历史，甚至历史更长，最早的 Investment Loan 可以追溯到 1935 年。到了 1985 年，加拿大投资法规里面对 Investment Loan 有了新的规范。由于投资的难度系数太大，所以这个策略被真正利用起来，并达到初始目的的比例实在是太小了。而恒益系统的出现是这个投资贷款的强大助力，为它的使用和推广插上了翅膀，也是为加拿大政府改革养老体系添砖加瓦。

2) 投资贷款与 RRSP 的功能相同：短期抵税，长期养老。
在抵税方面，RRSP 的贷款可以直接抵扣收入，从而降低工资的税阶。一个年薪 $10 万的人士，每年可以购买 $18,000 的 RRSP，这个供款可以直接降低税阶，从 37.91% 降到 31.48%。而对投资贷款来说，它每年的贷款利息也是可以直接抵扣收入，降低工资的税阶。比如

* 短期抵税
在抵税方面，RRSP的贷款可以直接抵扣收入，从而降低工资的税阶。例如，一个年薪$10万的人士每年可以购买$18,000的RRSP，这个供款可以直接降低税阶，从37.91%降至31.48%。
同样地，对于投资贷款来说，它每年的贷款利息也可以直接抵扣收入，从而降低工资的税阶。举例来说，按照现在贷款利率7.45%计算，$20万的贷款每年需要支付$14,900的利息。如果一个年收入$10万的人士经过利息抵扣后，同样可以将税阶直接从37.91%降至31.48%。

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* 长期养老
在养老方面，RRSP和投资贷款都是可以通过投资保本基金+恒益系统来累积财富的。它们的财富增长如下图所示：

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如果每年投资$18,000的RRSP，那么到了15年后，可以拿到$1,393,479。

如果起始贷款$20万的话，那么15年后，就可以达到$200多万（如果扣除利息和本金的话）。这个试算的投资回报率是用恒益系统过去十年的平均年复利回报率18.8%来计算的。

从这里可以看出，同样一笔钱，如果采用贷款杠杆和不采用杠杆，经过一段时间后，它们的差距就很明显地显现出来了。

这是投资贷款和RRSP的共同点。

当然，RRSP和投资贷款的不同也非常明显：

RRSP需要在加拿大税务局CRA进行注册，而投资贷款不需要在政府部门注册。
RRSP的额度是用主动收入的18%比例计算出来，并每年都有一个政府规定的上限；而投资贷款的额度不受政府限制，只受贷款银行的评估限制，只要符合条件，几乎可以认为没有上限。

最重要的一个区别就是，RRSP账户中取出来的钱是全额算作收入交税的，而投资贷款账户中取出的盈利是Capital Gain，只有一半或更少的份额作为收入交税。

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另外，投资贷款还有其独有的特点：

专款专用：这个保险公司提供的投资贷款，必须投入到保险公司指定的保本基金中。
无抵押，无首付：投资贷款在申请时无需提供抵押物，只要信用良好，也没有首付要求。
只还息，不还本：投资贷款还款只需要还利息，大大减轻了贷款人的资金流压力。
贷款无通胀：投资贷款的额度不会因时间推移或通货膨胀而上涨。
该贷款可使用life time，可以永久续约。
如果符合条件的Quick Loan，申请当天即可获批，最快第二天放款。


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最后，投资贷款与RRSP可以协同作战：

当工薪族还没有申请过投资贷款的时候，RRSP是一个不错的抵税工具，可以先购买RRSP，并将返回的退税用于规划支付新申请的投资贷款的利息。

那么，到了下一年度，这个支付的利息就可以用于抵税，那么，需要用于抵同样多的税而要购买的RRSP额度就降低了。当然，如果剩余的钱比较多，也还可以多购买RRSP，那么抵扣后的退税就会更多，用于支付下一个利息的钱也就越多。所以，这是一个相辅相成的协同作战过程。

另外，投资贷款的盈利每年也可以免费地取出部分，用于支付下一年的利息或购买RRSP，周而复始，就形成了一个良性循环

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综上所述，投资贷款能够将有限的自有资金转换为放大的投资本金，在安全稳定盈利的投资系统运作下，可以让投资者获得最大化的利益，进而实现政府对该项投资贷款的期望。

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【公司介绍】

AI Financial 恒益投资是一家人工智能驱动的金融投资公司，拥有一套颠覆性的金融投资体系。公司致力于帮助所有人，通过投资理财，获得持续稳定收入，从而过上自己想要的生活。


加拿大的养老体系已经难以支撑未来10年的居民退休。AI Financial 恒益投资团队希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革，让更多人通过金融投资过上更好的生活，推动社会进步，避免为了赚钱而牺牲时间和健康，或因没有足够的存款而不能顺利退休。