在美国退休，钱从哪来？

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在美国退休，钱从哪来？

来源: laoyangdelp 于 2011-12-01 09:48:18


最近终于将《漫步在华尔街上》（A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkiel) 看完了。对以前觉得很神秘的什么TA（技术分析），FA（基础分析），空中城堡理论（castle in the air) 等等词儿也有了些一知半解，对怎么估量退休收入也似懂非懂了。那就来掰掰吧。

上次说过在美国退休时，貌似每月1万美金的退休收入可以过不错的日子，于是就把这个数字设成了目标。有了目标，事情就成了一半，剩下的就是朝着这个目标努力了。那么对于一对普通高级打工仔来说，这个目标是不是高不可攀呢？

让咱们来算一算。

咱们老中在美国起步得晚，又是赤手空拳，没有遗产继承。假定你大学毕业工作几年终于25岁时到了美国，再读个硕士学位，或改个行，娶个老婆成个家什么的，参加工作时30岁了。30岁工作到65岁退休，有35年的工作时间。咱不想那么晚退休，最迟60岁吧，那就是工作30年。

30年，每年你和老婆每人平均存401K或403什么加上公司白给的match ==》2万，俩人就是4万。当然刚开始工作时工资低，可能一年不到4万，但是10年以后每年可能4万多了，平均一下，30年，本金就有120万，咱保守，那钱生钱的话儿，就不提了。

30年，你买的房也付清了，房价也涨了不少。别地不知道，就咱这湾区中心，稍好一点区的小破房随便就卖1.5粒米了。60岁了，孩子早大学毕业自立了，自己也不用上班了，将房子卖了，到湾区附近花50万现金买下新豪宅一栋，享受享受。房子里出来的钱100万。

30年，边工作，边倒腾几个投资房，不要多，3、5个足够，否则太累。这会儿，每年租金净收入3-5万没问题。

就这些，足够每月1万的退休收入了：
1. 房子里出来的100万，买年金（annuity)，每年可得收入6万；
2. 401K里的120万，继续以50%股市50%债卷的比例投资，每年取出4%，可得收入4万。老两口走后，剩下的钱可传给子女。据统计结果，按每年取出4%的比例，20年后120万可能继续增长为更多；
3. 出租房租金收入，最低每年可得3万。房子也可以留给子女。

仅上面3项，已经年收入13万，月收入1万多了，目标实现。

30年，社保金早交够了，67岁后，俩人每年4万。30年来其他投资收入等等，这些就都是额外收入，多多益善。

怎么样，每月1万美金退休不是梦想吧？：）

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在美国退休，钱从哪来？（2）

来源: laoyangdelp 于 2011-12-03 15:55:14


写了《在美国退休，钱从哪里来？》后，童鞋们看了，有些疑问，多数认为我太乐观、太理想主义、assumption 太多、甚至是吹牛。那我就再多罗嗦几句吧。

大家主要质疑的有以下几点：
1. 谁能保证30年不被雷？一旦失去工作，生活尚无保障，谈什么积累。

我的看法：是的，30年从来不失业的人很少很少。但是，如果夫妻俩都工作，俩人一起失业的可能性也不大。只要夫妻俩有一人有工作，就可以维持基本生活，另一个几个月后找到工作，又可以恢复积累。

2. 当房东遇到无赖租户,拖欠房租还毁坏你的房子.你告他,法庭需6个月才能合法的驱逐他们,而你的法庭费用和耗工耗时.收上来的租金都不够修房子的!

我的看法：当房东是不容易，人称“掏粪工”。很多时候要跟社会下层打交道。但是，和任何投资一样，如果你做足功课，买在好区，挑好房客，也可以每月坐等收租。

3. 401K经过“失去的10年”缩水成201K

我的看法：过去的10年是灾难性的10年。可是记住我们有30年来积累，坚持就是胜利（discipiline, persistency)。我们的401K在2009年也曾缩水一半，但是在市场最低时，我们不但没有停止投资，还增加了投资量。结果托 Dollar cost average 的福，将失去的一半，全部赢回来。

4. 前几年买的房子还在水下，哪来的100万？

我的看法：是的，这次金融房市危机前所未有。但是如果你在15、20年前买的房，你仍有可观的equity在房子上，将来的10、15年，房市不会永远低靡。如果你不幸在最高点（2008）买的房，那么你还年轻，才3年，还有27年，来日方长。而且现在正是投资房地产的好时机，机不可失时不再来。

5. 哪有回报6%的年金（annuity)?

According to Malkiel's bookpage 382:
"For example, during late 2010 a $1,000,000 premium for a fixed lifetime annuity would purchase an average annual income stream of about 75000 for a 65 year-old individual."

因为我们计划60岁退休而不是65岁，1米可以买60岁人的终生年金6万而不是75000。看来很多人对年金（Annuity)不熟悉。年金不是投资，而是买保险（收入保险）。政府部门大公司的养老金（pension)，也是年金的一种，不同的是由工作单位而不是你自己买单。

大家算算，1米/6万=16.666年，也就是说即使这1米放在床垫底下，每年拿6万出来用，也可以用16年。投资（保险）公司拿了你这1米，只要每年能做到2%的投资回报，本金加回报发给你，这1米就可以用30多年，到你90多岁时才用完。这是最保守的估计，根据历史资料，30年平均下来，最低的投资回报都可以有5%~6%，而人的平均寿命是85。哈哈，现在大家明白了，天下没有免费的午餐，投资（保险）公司不会做亏本的买卖。

既然投资公司卖年金是稳赚不赔的买卖，为啥咱不能自己投资，自己给自己发年金呢？可以啊，如果你认为自己可以做得更好，不愿surrender 自己辛辛苦苦挣的钱给保险公司，那就自己投资吧。这样的好处是，到头来如果有钱剩，可以留给子女。否则，你人一走，茶就凉。即使你刚花1米买了终身年金，不幸第二天意外身亡，那1米可是人家投资公司的财产了，子女这儿一分钱也木有。但是，如果你不买年金，却流年不利，投资碰上个百年不遇的熊市，1米资金不到16年就用完了，上演一场人在钱完的人生悲剧。所以呢，像我们这样比较保守的人，就会乖乖地将一部分钱交给保险公司，买个终身年金，起码人在钱在，花钱买个心安。即使命苦早走，也认了。

说到底，买不买年金，买多少年金，因人而异，是个人理财的选择之一。年金和保险一样，花样繁多，有兴趣的童鞋，自己多做功课吧。

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在美国退休的日子

来源: laoyangdelp 于 2011-11-16 12:13:29  



俺被退休一个月了，仍在慢慢地适应着新生活。

家庭收入和医疗保险方面，因为LD仍在坚守岗位，基本无忧。将来LD也被退或自退了，再来计划俩人世界的退休生活。根据其他过来人的经验，每月1万美金的退休收入应该可以过上不错的日子，那就设它为奋斗目标吧。：）

每天早上不必打仗一样的紧张匆忙，早饭也就花样多端起来：小米红枣粥、麦片葡萄干粥、有机 steel cut oats 红薯粥、、、、、加上牛奶，配上水果，天天不重样。用日本象牌电饭锅，做粥只要将原料放入，自动就熬好了。

粥在那熬着，俺每星期一、三、五早上8点骑车15分钟到社区大学去打太极拳（陈氏老招），然后再到学校的健身房 Ellipical 机上走一遭，烧掉它200卡路里。一个多小时后，回到家里，粥也烧好了。星期二和星期四，与朋友到附近山里走上2小时，消耗卡路里几百，收获8卦若干。

白天，或看书、或上网、或上课、或逛店、或与朋友相约去吃中饭、上茶馆。在社区大学挑1、2门自己感兴趣的课上着，以前没时间的遗憾这会儿全补上了。有时也整理一下家里的杂物，看看自己到底都有些什么宝贝，或者在院子里溜达溜达，刨几个坑，种几颗白菜，却基本全被蜗牛吃了。还是种花有成就感，家里的花瓶，现在天天鲜花不断。打扫院子和室内卫生，还是雇人干着。俺既然是退休，就得好好地”休“着，哪能改行当长工呢。：）

下午3点以后，基本上就没有自己的时间了。要接送儿子们去各种活动，做晚饭。俺是个馋猫，比较挑食，手艺嘛，也还不错。眼下买了一口 le Creuset 帅锅，收集了一些菜谱，一样样尝试吧。

傍晚照例与LD打一场乒乓球，仍旧是我胜多败少。：）

这日子，So far so good.

passer

全都是做夢，誰也沒說到點子上。

對於三四十岁的人，核心問題是未來二三十年的通貨膨脹是多少。 按照目前聯儲印錢的速度和梁邦政府赤字增加的速度，未來超高通貨膨脹是難以避免的。

你現在存了三百萬，到退休的時候， 可能只相當現在的五十萬。

ellesmere

退休后, 要继续炒股票才行.

Cobra

ellesmere 发表于 2012-2-19 12:15
退休后, 要继续炒股票才行.

Cobra

passer 发表于 2012-2-19 11:49
全都是做夢，誰也沒說到點子上。

對於三四十岁的人，核心問題是未來二三十年的通貨膨脹是多少。 按照目前 ...

silicon_beaver

A good plan. But 操作是金。Few will be successful.

blackrock

如果是普通的硅工软工，俺深切怀疑能工作到60岁而不“被退休”。

henggma

当时惘然

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炒股票为啥，为了提前退休；提前退休为啥，为了继续炒股票。

bububaba

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水明善

老天爷可怜见：为了60岁后过上每月1万的日子，要做好多事噢：
1。投资买房，和无良的租客搏斗；
2。饭碗要抱牢，千万小心啊;
3。投资要高明，401K可以成为802K，万不要搞成201K啊；
4。子女要教育好，千万别啃老啊，一啃，那1万就不够啦。
其实，最要紧的忘了：先得活到60。这么累，又打工，又和花街拼，又和房客斗，又要子女上藤校，不耗命寿啊？
何必嘛，人，总要过得富日子，也要过得穷日子，非要那美月1万？
照我说，打工就过打工的日子，投资嘛，如果真喜欢，就用401k娱乐一下，不行，就买抗通胀国债得了。如果确有天分，那就专门投资， 不要再打工了，两头占， 累不累啊。
至于房产，那，更是专业活儿，比炒股难搞多了。没那金刚钻，别碰。
子女嘛，倒是要费心力的，不为自己，也得为这社会考虑不是。